车险必买哪几种？哪些是智商税，一文讲清楚

两大类车险

中国车险分为两大类：

类别	是否强制	主要险种
交通强制险（交强险）	法定必买	只有一种
商业险	自愿购买	三者险、车损险、不计免赔等多种

费用：6座以下家用车 950元/年（国家统一价格）

赔付范围：

交强险保额很低，特别是财损只有2000元，根本不够现代车辆的维修费用。这就是为什么还需要商业三者险。

是什么：出事故你撞了别人的车或伤了别人，超出交强险部分由三者险赔。

推荐保额：至少 100万元，城市内行驶建议 200万

保额从100万升到200万，保费差距很小，但保障大幅提升。不要在这里省钱。

是什么：车子碰了、刮了、被水泡了、单方事故等，由车损险赔自己车的损失。

适合谁：

不适合谁：

是什么：没有这个险，赔付时保险公司会扣除一定比例免赔额（通常5%-20%）。买了这个险，保险公司全额赔付。

费用：约为（三者险+车损险）× 20%，保费不高但很实用。

这个险几乎所有人都应该买，性价比极高。

赔车内人员人身伤亡。但如果你已有商业医疗险或意外险，重复投保价值不高。

建议：有完整个人保险的不必买；经常载客或家庭用车可考虑。

只赔玻璃单独损坏，不赔其他部位。

建议：若车损险已购买，玻璃损坏通常可以一起理赔；不买车损险但经常停在鸟粪/树枝多的地方可考虑单买。

保费高、限额低、理赔麻烦（须留现场照片、去4S店评估）。大多数小划痕修复费用还不如免赔额。

商业险保费受上年出险次数影响：

实操建议：小额划伤（修复费 < 1,500元）自己修，不走保险；避免频繁出险导致次年大幅涨价。